Quem protege o seu dinheiro?

O smartphone consolidou-se como o centro da vida financeira no Brasil, respondendo por 78% das mais de 240 bilhões de operações bancárias efetuadas em 2025, conforme dados da Federação Brasileira de Bancos (Febraban). Agora, esse ecossistema passa por uma transformação profunda com a incorporação de inteligência artificial generativa e assistentes virtuais em linguagem natural, caminho recentemente trilhado por instituições como o Banco do Brasil. No entanto, a transição de interfaces estáticas para agentes autônomos levanta debates urgentes sobre a custódia de dados e a integridade do patrimônio dos correntistas.

De acordo com Cristine Hoepers, gerente-geral do CERT.br, os riscos dessa modernização estão atrelados à arquitetura adotada por cada instituição financeira. Há uma preocupação técnica sobre o local onde as interações são processadas: caso o banco utilize infraestrutura de terceiros em vez de modelos locais e protegidos, informações confidenciais podem ser expostas ou até aproveitadas no treinamento de sistemas externos. Por essa razão, especialistas alertam que a autonomia desses agentes deve ser estritamente limitada, exigindo autorização expressa do usuário para qualquer movimentação de fundos ou alteração cadastral.

Avanço dos agentes inteligentes e desafios de autenticação

Para mitigar brechas durante a implementação de assistentes capazes de tomar decisões financeiras, especialistas recomendam cautela regulatória e tecnológica. Fabro Steibel, diretor-executivo do ITS Rio, defende que novas ferramentas operem inicialmente em ambientes isolados de teste (sandboxes) e com restrições claras de funções. Steibel aponta que uma saída promissora envolve criar mecanismos de identidade digital para agentes, citando a Estônia como referência no desenvolvimento de um identificador que conecta a ação autônoma diretamente ao cidadão responsável.

• Limitação de autonomia: ações financeiras sensíveis e exclusão de dados não devem ocorrer sem o consentimento direto do cliente.
• Rastreabilidade de processamento: clareza contratual sobre o uso de servidores próprios ou serviços de nuvem de terceiros.
• Identidade para sistemas autônomos: criação de chaves de autenticação específicas para rastrear quem autorizou a atividade da IA.
• Testes controlados: validação de assistentes em ambientes seguros antes da liberação ampla ao público.

A corrida armamentista entre fraude e cibersegurança

Enquanto as instituições investem em usabilidade, criminosos aproveitam a tecnologia para baratear e acelerar ataques de engenharia social. Ferramentas automatizadas já geram páginas falsas idênticas às oficiais, adulteram documentações e clonam vozes de parentes com alta precisão, reduzindo para minutos golpes que antes demandavam dias de preparação especializada. Essa dinâmica amplia a assimetria clássica da cibersegurança: o invasor precisa encontrar apenas uma falha pontual, enquanto a defesa bancária é obrigada a manter uma taxa de sucesso perfeita de forma contínua.

Para responder a esse cenário, os bancos brasileiros planejam investir R$ 50,4 bilhões em tecnologia, tendo a cibersegurança como prioridade unânime segundo a Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária 2026. Especialistas ressaltam que proteger o dinheiro dos clientes exige práticas ativas, como o threat hunting — varreduras contínuas por indícios de invasão conduzidas por analistas humanos —, além da manutenção da higiene cibernética por parte dos usuários. O desafio central do setor não é apenas tornar os aplicativos mais inteligentes, mas assegurar que o correntista nunca perca a palavra final sobre suas próprias finanças.

Com informações de MIT Tech.